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銀保監會擬開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點

2022-10-27 14:56:31

10月25日,銀保監會人身險部向各人身險公司下發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),就開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務(以下簡稱“轉換業務”)試點在業內廣泛征求意見。

據瑞再研究院與保險業協會近日發布的《中國商業護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》測算,2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口規模約為9200億元,并預計將在2030年達到近2萬億。

業內人士表示,轉換業務試點除了有效增加商業長期護理保險供給,或將能夠幫助保險公司降低投資端壓力,讓存量業務更加健康。此外,未來隨著轉換業務試點,長期護理保險萬億級藍海市場或將迎來彎道超車的機會。


銀保監會擬開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點

據悉,轉換業務是指通過科學合理的責任轉換方法,將人壽保險保單的死亡或生存給付責任轉換為護理支付責任,支持被保險人在因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金賠付。

渤海人壽養老健康事業部副總經理嚴霄分析,《征求意見稿》中的轉換業務試點推出背后,主要基于目前我國長護服務體系還不健全,行業暫不具備做支付型長期護理保險的條件,而給付型的長期護理保險責任相對成熟。

眾托幫聯合創始人、總經理龍格介紹,早在上半年,國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》,“轉換業務”這一概念首次走入國家頂層設計文件。

2022年2月,國務院印發《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》,明確提出穩步建立長期護理保險制度。

其中,在促進和規范發展第三支柱養老保險方面,《規劃》明確推出:“支持商業保險機構開發商業養老保險和適合老年人的健康險,引導全社會樹立全生命周期的保險理念。引導商業保險機構加快研究開發適合居家護理、社區護理、機構護理等多樣化護理需求的產品。研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉換機制,支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付,用于護理費用支出”。

在此背景下,各保險公司開始進一步探索商業長護險的產品設計和定價基礎。

特定疾病和意外傷殘作為護理狀態判定條件,選定個人普通型人壽保險開展試點

據了解,為了保證轉換業務操作的便利性,保護被保險人的保單利益,《征求意見稿》提出了多項試點要求。


一是提出適用不同人群的兩種責任轉換方法,適用被保險人已進入護理狀態的保單貼現法和適用被保險人尚未進入護理狀態的精算等價法;


二是將特定疾病和意外傷殘作為護理狀態判定條件;


三是選定個人普通型人壽保險開展試點;


四是鼓勵人身保險公司在開發普通型人壽保險產品時,在保險條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容;


五是試點期限暫定為2年,經營普通型人壽保險的人身保險公司,按要求設計試點方案并向銀保監會報告后,即可啟動試點工作。

銀保監會表示,利用人壽保險的存量準備金開展轉換業務,不僅可以滿足人民群眾多元化的長期護理保障需求,也是有效增加商業長期護理保險供給的路徑。

在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下,充分利用存量壽險產品開展轉換業務,能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力,緩解失能人群護理費用壓力,也創新了保險服務的內容和形式,有利于增強人民群眾對長期護理保險的認知,同時促進行業不斷積累經驗和基礎數據。

嚴霄分析,從人身險公司存量業務責任轉換來看,于精算技術而言并不復雜,對保險公司準備金影響不大。

此外,另有業內資深人士表示,在保險公司存量準備金利差壓力逐漸加大的背景下,通過人壽保險與長期護理保險責任轉換可以消除保險公司部分利差壓力,將儲蓄轉換成消費型產品,既提升了健康保障水平,也能幫助保險公司降低投資壓力,讓存量業務更加健康。


來源:騰訊網


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